Pirms nepilna pusgada Lending Club – pasaulē lielākā sasvstarpējo aizdevumu (peer-to-peer) platforma jeb vieta, kas saved kopā cilvēkus, kuri grib aizņemties naudu, un investorus, kam ir brīvi līdzekļi un kas vēlas tos ieguldīt, debitēja Ņujorkas fondu biržā ar IPO, sasniedzot tirgus vērtību aptuveni deviņi miljardi dolāru un vienlaikus kļūstot par četrpadsmito lielāko banku ASV. Savstarpējo aizdevumu platformu bizness uzplaukumu piedzīvoja vien pirms diviem gadiem, un tagad tas ir viens no aktīvāk augošajiem finanšu tirgiem, gadā palielinot apjomu vismaz divas reizes. Tiek lēsts, ka nākamo desmit gadu laikā šādu platformu tirgus ASV izaugs līdz 350 miljardiem dolāru, bet pasaulē – līdz triljonam.
Nopelnīt uz šī straujā pieauguma rēķina cer arī Mārtiņš Sulte, kas izveidojis Latvijā pirmo savstarpējo aizdevumu platformu Mintos. Turklāt viņš ir atradis nišu, kurā tiešu konkurentu nav. Savstarpējo aizdevumu platformas parasti izsniedz nenodrošinātus aizdevumus, bet Mintos tos izsniedz pret ķīlu. Tādā veidā ne tikai var piešķirt lielākus aizdevumus, bet arī nodrošināt investoriem zemāku risku. Mintos sāka darbību tikai pirms četriem mēnešiem, bet jau ir piesaistījis gandrīz 900 tūkstošus eiro no aptuveni 90 investoriem, noguldot naudu vairāk nekā 120 aizdevumos.
Trīsdesmit gadus vecais Rīgas Ekonomikas augstskolas absolvents Mārtiņš Sulte pēc studijām gadu nostrādāja auditorkompānijā Ernest £t Young. 2006. gadā Latvijā darbību uzsāka SEB Enskilda, kas nodrošināja korporatīvo finanšu pakalpojumus uzņēmumiem, un uzaicināja Mārtiņu pievienoties komandai. SEB Enskilda viņš strādāja pie lielākajiem darījumiem Latvijā. Mārtiņš atceras: «Piemēram, strādājām pie IZZI kabeļtelevīzijas pārdošanas un izstrādājām Latvijas Hipotēku un zemes bankas komercdaļu pārdošanas stratēģiju.»
Pēc sešiem SEB Enskilda nostrādātiem gadiem viņš gribēja pārmaiņas un nolēma doties studēt uz ārzemēm. Sulte iestājās MBA programmā piektajā labākajā INSEAD biznesa skolā pasaulē, kas bāzēta Parīzē un Singapūrā. Lai samaksātu par mācībām (2016. gada studiju maksa ir 65 800 eiro), vajadzēja ņemt kredītu, ieķīlājot dzīvokli, bet Latvijā neviena banka to negribēja dot. Beigās Mārtiņš aizņēmās naudu no sasvstarpējo aizdevumu platformas, kas bija izveidota tieši INSEAD mācību apmaksai. Jau tad viņam radās interese parpeer-to-peer platformām, un pēc gadu ilgajām mācībām Sulte izlēma atgriezties Latvijā un pamēģināt tādu izveidot arī šeit.
«Pētot peer-to-peer biznesu, pamanīju, ka tie galvenokārt ir nenodrošinātie aizdevumi, kas nozīmē, kas cilvēks aizdod citai personai, balstoties tikai uz datiem, kā tā veikusi maksājumus agrāk, kāds ir kredītreitings, alga un tamlīdzīgi. Mana bija ideja – kāpēc to pašu nedarīt ar nodrošinātiem aizdevumiem? Izsniedzot kredītu, investors iegulda aizdevumā, kas ir nodrošināts ar ķīlu,» paskaidro Mārtiņš.
Nebanku kredītdevēju potenciālu Latvijā bija jau pierādījis ātro kredītu uzņēmums 4Finance (SMSCred.it un Vivus), kas septiņu gadu laikā izaudzis līdz biznesam 12 valstīs un 153 miljonu eiro apgrozījumam, gūstot 36 miljonu eiro tīro peļņu. Ne velti 2013. gadā Krievijas miljardieris Oļegs Boiko nopirka 75% šā biznesa par summu, kas, pēc Krievijas izdevuma aprēķiniem, bijusi ap 190 miljoniem dolāru.
Šultem ar 4Finance ir lielāka saistība nekā tikai fakts, ka abi uzņēmumi strādā Latvijā; viņš bija šīs kompānijas dibinātāju Aigara Kesenfelda, Alberta Poļa, Kristapa Ozola un Māra Keiša kursabiedrs. Turklāt miljona eiro investīcijas Min- tos izveidei viņš piesaistīja tieši no riska kapitāla fonda Skil- lion Ventures, kurā viens no investoriem ir Aigars Kesenfelds. Šīs investīcijas ļāva nepilna gada laikā izstrādāt un palaist gatavu platformu. «Kamēr vasarā visi brauca sauļoties, mēs pētījām pasaules pieredzi un veidojām 300 lappušu biezu specifikācijas dokumentu par to, kā gribam, lai viss izskatītos un strādātu,» darbu pie Mintos izveides raksturo Mārtiņš.
Visa pamatā ir ātrs rezultāts un vienkāršā platformas lietošana. Lai pieteiktos aizdevumam, jāaizpilda vien astoņi lauciņi. Tad Latio novērtē ķīlu, un jau divu nedēļu laikā tiek izsniegts kredīts; bankā tas prasītu divus mēnešus. Lai arī Mintos likme 12-14% ir augstāka nekā hipotekārajiem kredītiem, uzņēmums strādā nelielu aizdevumu nišā, izsniedzot vidēji ap 15 tūkstošiem eiro. Bankām parasti nav intereses par tik maziem aizdevumiem. Savukārt investori var apskatīt visus aizdevumus un izvēlēties, kurā vēlas ieguldīt, sākot ar desmit eiro. Līdz šim investoriem vidējā atdeve ir bijusi 13- 14%, kas salīdzinājumā ar nepilna procenta depozītu likmēm Eiropā ir ļoti ienesīgs investīciju veids.
Pati platforma no aizņēmēja ņem izsniegšanas komisiju 1-5%, bet no investoriem – 2% apkalpošanas maksu gadā, kas tiek rēķināta no aizdevumos investētās summas. Otrreizējā tirgū investors var pārdot savu investīciju citam investoram, tādējādi otrreizējais tirgus nodrošina investīciju likviditāti. No pārdevēja tiek iekasēts viens procents no pārdotās summas. Pirmos aizdevumus Mintos izsniedzis arī Igaunijā, kur strādā tā tuvākais konkurents Bondora.
Šī peer-to-peer platforma izveidota jau pirms sešiem gadiem un aizdevumos izsniegusi vairāk nekā 30 miljonus eiro. Tiesa, šie aizdevumi netiek izsniegti pret ķīlu, tāpēc arī vidējais apjoms ir nedaudz vairāk par diviem tūkstošiem eiro – piecas reizes mazāks nekā Mintos. Vai Mārtiņa Šultes pieeja ļaus viņam atkārtot 4Finance veiksmi? Ja Mintos turpinās audzēt izsniegto aizdevumu apjomu ik mēnesi par 30% kā līdz šim, nebūs ilgi jāgaida, lai to uzzinātu.